Gisteravond sprak ik een vriend. Wij hebben uitgerekend of het voor hem gunstiger is om extra af te lossen op de hypotheek of om te beleggen.
Onderdeel van zijn hypotheek is een leningdeel van circa € 8.900, met een rente van 1,92% en een looptijd van iets meer dan 14 jaar. Hij moet annuïtair aflossen en kan de rente niet aftrekken (box 3-hypotheek). Iedere maand moet hij € 57,60 aan de bank betalen.
Wanneer hij € 1.000 extra op deze hypotheek aflost, daalt de maandlast naar € 51,12. Dat scheelt € 6,48 (netto) per maand, ofwel € 77,76 per jaar. En dat is maar liefst 7,78% 'rendement' op de extra aflossing. Zijn maandelijkse verplichte betaling aan de bank daalt dus met bijna 8%.
De keuze was voor hem dan ook snel gemaakt. Hij kiest voor extra aflossing, met een zeker "rendement" van bijna 8%. Datzelfde rendement is wellicht ook op de beurs te behalen, maar daar kan niemand een garantie op geven. Natuurlijk is zijn werkelijke rendement niet hoger dan de rente die hij nu niet betaald, maar in zijn maandelijkse verplichte kosten scheelt het mooi 8% op het hypotheekbedrag.
En de besparing op zijn hypotheek gebruikt hij weer om maandelijks extra af te lossen. Daarmee wordt het wel bekende sneeuwbaleffect gecreëerd.
Zo zie je maar dat aflossen op de hypotheek ook bij een lagere rente helemaal niet verkeerd hoeft te zijn. Je moet doen waar je je goed bij voelt.
Dit kan gewoon niet waar zijn. Jullie hebben een denkfout gemaakt. Het rendement als je iets van 1,92% rente afbetaald is precies 1,92%. De rest van jullie "rendement" is gewoon het feit dat hij die 1000 euro niet meer hoeft te betalen, omdat 'ie hem al betaald heeft.
BeantwoordenVerwijderenInderdaad. Neem het volgende gedachte-experiment: stel je betaalt me 300,-, en ik betaal je 30 jaar lang elk jaar 10,- terug. Heb je dan 10% rente ontvangen? Nee, je hebt gewoon je inleg verspreid teruggekregen.
VerwijderenDat klopt PetraH en Rentenier. Maar in zijn verplichte maandelijkse betaling aan de bank scheelt het wel (bijna) 8%.
BeantwoordenVerwijderen"8% lagere lasten" is heel iets anders dan "8% rendement", en is zeker niet te vergelijken met e ndement op de beurs
VerwijderenHet is inderdaad je eigen aflossing die je nu als rendement beschouwt. Fijn dat hij al zo'n lage hypotheek heeft. Nou nog even doorzetten en dan is hij er helemaal klaar mee. Kan hij echt zeggen dat hij een 'eigen huis 'heeft.
BeantwoordenVerwijderen