Aflossen en alimentatie
Wat hebben het aflossen van je hypotheek en alimentatie met elkaar te maken? Je zou denken: niets. Maar niets is minder waar! Voor degene die alimentatie betaalt kan het aflossen van de hypotheek enorme gevolgen hebben. Veel mensen weten dat niet, en veel financieel adviseurs waarschuwen er niet voor. Daarom zet in in deze blog alles op een rijtje.
Aflossen hypotheek: wat gebeurt er?
Wie zijn hypotheek aflost, ziet meestal zijn maandlasten dalen. Ik weet het, het kan ook anders door bijvoorbeeld te kiezen voor het inkorten van de looptijd of door extra in te leggen in een spaardeel. Maar die uitzonderingen laat ik even buiten beschouwing. Aflossen zorgt dus voor een lagere maandlast. Extra aflossen zorgt dus voor een extra lagere maandlast.
Alimentatie: wat is de rol van de woonlast?
Er zijn 2 soorten alimentatie: kinderalimentatie (KA) en partneralimentatie (PA).
Bij het vaststellen van KA wordt, kort gezegd, gekeken naar het inkomen tijdens het huwelijk (of samenwonen) en volgt uit een vrij eenvoudige berekening de te betalen KA. De woonlasten van degene die de KA moet/mag betalen telt eigenlijk niet mee.
Bij het vaststellen van PA is dit anders. De draagkracht van de alimentatieplichtige wordt uitgebreid berekend. Daarbij wordt ook gekeken naar de netto woonlast. Die wordt van de draagkracht afgetrokken. En daar komt de aap uit de mouw: hoe lager de woonlast, hoe minder er wordt afgetrokken van de draagkracht en hoe meer draagkrachtruimte er over blijft. En hoe hoger de draagkrachtruimte, hoe hoger de PA die je moet/mag betalen!
Wijzigingen
Alimentatie kan in de loop der tijd wijzigen. Je ex kan een herberekening vragen. En wanneer alle cijfertjes hetzelfde zijn gebleven, maar je woonlast lager is geworden, kun je dus meer alimentatie betalen. Je wordt dus gestraft voor de extra aflossingen die je doet. Een heel concreet voorbeeld ben ik zelf. Ik betaal nu alleen KA. Volgens de berekeningen heb ik geen ruimte voor het betalen van PA. Maar iedere maand probeer ik een heel klein beetje af te lossen op mijn hypotheek. Daardoor daalt mijn woonlast, als het goed is, met netto een paar euro per maand (op jaarbasis bezien). Zou mijn ex dan een herberekening van de alimentatie laten maken, dan is de uitkomst dat de besparing op de woonlast even groot is als de PA die ik dan moet betalen. Kortom: € 2 minder woonlast per maand, maar € 2 meer te betalen alimentatie per maand. En daar los ik niet voor af!
Gelukkig zal een rechter niet voor iedere euro de alimentatie aanpassen, het moet wel om meerdere tientjes per maand gaan wil mijn ex kans van slagen hebben. Maar soms zie ik blogs van mensen die zo hard aflossen, dat dit echt gevolgen kan hebben voor de alimentatie. Pas dus op! Er is trouwens een oplossing in veel gevallen (en ook in die van mij). Ik heb een (groot) deel van de hypotheek aflossingsvrij. En ik kan altijd een deel daarvan omzetten in annuïtair, waardoor mijn maandlast weet wat stijgt. Zo kan ik, wanneer mijn ex mocht aankloppen voor PA, mijn woonlast aanpassen naar het voor mij optimale niveau.
Wat wil ik hier nou duidelijk mee maken? Simpelweg dat het extra aflossen van je hypotheek ook andere gevolgen kan hebben dan alleen maar verlaging van je woonlast. Denk aan de te betalen alimentatie, maar ook aan het wel of niet in aanmerking komen voor toeslagen etc. Helaas wijzen veel financieel adviseurs lang niet altijd op al deze mogelijke gevolgen.
Wat hebben het aflossen van je hypotheek en alimentatie met elkaar te maken? Je zou denken: niets. Maar niets is minder waar! Voor degene die alimentatie betaalt kan het aflossen van de hypotheek enorme gevolgen hebben. Veel mensen weten dat niet, en veel financieel adviseurs waarschuwen er niet voor. Daarom zet in in deze blog alles op een rijtje.
Aflossen hypotheek: wat gebeurt er?
Wie zijn hypotheek aflost, ziet meestal zijn maandlasten dalen. Ik weet het, het kan ook anders door bijvoorbeeld te kiezen voor het inkorten van de looptijd of door extra in te leggen in een spaardeel. Maar die uitzonderingen laat ik even buiten beschouwing. Aflossen zorgt dus voor een lagere maandlast. Extra aflossen zorgt dus voor een extra lagere maandlast.
Alimentatie: wat is de rol van de woonlast?
Er zijn 2 soorten alimentatie: kinderalimentatie (KA) en partneralimentatie (PA).
Bij het vaststellen van KA wordt, kort gezegd, gekeken naar het inkomen tijdens het huwelijk (of samenwonen) en volgt uit een vrij eenvoudige berekening de te betalen KA. De woonlasten van degene die de KA moet/mag betalen telt eigenlijk niet mee.
Bij het vaststellen van PA is dit anders. De draagkracht van de alimentatieplichtige wordt uitgebreid berekend. Daarbij wordt ook gekeken naar de netto woonlast. Die wordt van de draagkracht afgetrokken. En daar komt de aap uit de mouw: hoe lager de woonlast, hoe minder er wordt afgetrokken van de draagkracht en hoe meer draagkrachtruimte er over blijft. En hoe hoger de draagkrachtruimte, hoe hoger de PA die je moet/mag betalen!
Wijzigingen
Alimentatie kan in de loop der tijd wijzigen. Je ex kan een herberekening vragen. En wanneer alle cijfertjes hetzelfde zijn gebleven, maar je woonlast lager is geworden, kun je dus meer alimentatie betalen. Je wordt dus gestraft voor de extra aflossingen die je doet. Een heel concreet voorbeeld ben ik zelf. Ik betaal nu alleen KA. Volgens de berekeningen heb ik geen ruimte voor het betalen van PA. Maar iedere maand probeer ik een heel klein beetje af te lossen op mijn hypotheek. Daardoor daalt mijn woonlast, als het goed is, met netto een paar euro per maand (op jaarbasis bezien). Zou mijn ex dan een herberekening van de alimentatie laten maken, dan is de uitkomst dat de besparing op de woonlast even groot is als de PA die ik dan moet betalen. Kortom: € 2 minder woonlast per maand, maar € 2 meer te betalen alimentatie per maand. En daar los ik niet voor af!
Gelukkig zal een rechter niet voor iedere euro de alimentatie aanpassen, het moet wel om meerdere tientjes per maand gaan wil mijn ex kans van slagen hebben. Maar soms zie ik blogs van mensen die zo hard aflossen, dat dit echt gevolgen kan hebben voor de alimentatie. Pas dus op! Er is trouwens een oplossing in veel gevallen (en ook in die van mij). Ik heb een (groot) deel van de hypotheek aflossingsvrij. En ik kan altijd een deel daarvan omzetten in annuïtair, waardoor mijn maandlast weet wat stijgt. Zo kan ik, wanneer mijn ex mocht aankloppen voor PA, mijn woonlast aanpassen naar het voor mij optimale niveau.
Wat wil ik hier nou duidelijk mee maken? Simpelweg dat het extra aflossen van je hypotheek ook andere gevolgen kan hebben dan alleen maar verlaging van je woonlast. Denk aan de te betalen alimentatie, maar ook aan het wel of niet in aanmerking komen voor toeslagen etc. Helaas wijzen veel financieel adviseurs lang niet altijd op al deze mogelijke gevolgen.
De ex-echtgenote heeft vanaf het begin van het huwelijk gewerkt om haar partner de kans te geven een wetenschappelijke opleiding te volgen. Nadat hij op zijn 34E klaar was en een goed betaalde baan had wilden ze beide graag kinderen en voor haar 40 ste werd er een zoon een een tweeling (zoon en dochter) geboren.
BeantwoordenVerwijderenSamen berekenden ze dat het voordeliger en beter voor de kinderen was als zij haar baan (zij verdiende ong de helft van wat hij verdiende) opgaf en thuis bleef om voor de kinderen te zorgen. Op haar 51ste verliet hij haar voor een andere vrouw
Hij nam een hypotheek en kocht een geweldig huis en had daardoor vreselijke hoge woonlasten! Hij loste niks af om vooral zo weinig mogelijk PA te betalen............................
Ik snap echt nog steeds niet dat mensen ervoor kiezen om zelf of hun partner financieel afhankelijk te laten zijn. Ook/juist niet met kinderen.
BeantwoordenVerwijderenInteressant! Ik zit in een vergelijkbare situatie, al ga ik er (naief) van uit dat mijn ex geen herberekening zal aanvragen. Maar mocht het zover komen, dan is het inderdaad erg listig om je annuitaire hypotheken in te korten, zodat je verplicht meer moet aflossen.
BeantwoordenVerwijderenMaar als je lasten 2 euro dalen, dan hoef je die toch niet volledig naar je ex over te maken? Ik dacht dat het ongeveer 30% was. Zo ga jij 1,40 vooruit, en zij 60 cent, best schappelijk.