De hypotheek moet een keer afgelost worden....
Veel hypotheken worden automatisch afgelost. Dat geldt voor bijvoorbeeld een annuïtaire hypotheek, lineaire hypotheek en (bank)spaarhypotheek. Iedere maand betaald je dan rente en daarnaast een stukje aflossing (of inleg in een spaardeel).
Maar er zijn ook hypotheken die niet automatisch afgelost worden. Dat is het geval bij een aflossingsvrije hypotheek. En die heb ik. 60% van mijn hypotheek is aflosvrij. Ik heb daar bewust voor gekozen. De rente die ik betaal is fiscaal ook niet aftrekbaar, het is een box-3-hypotheek. Ook dat is een bewuste keuze. De rente is momenteel laag. En door deze constructie kon ik meer lenen en daardoor kon ik een huis kopen in de buurt van mijn kinderen. Woningen zijn hier schaars en dat drijft de prijs behoorlijk op. De andere 40% hypotheek is een annuitaire box-1-hypotheek. Ik mag daarover nog 15 jaar rente aftrekken, de hypotheek loopt nog 30 jaar.
Feit is dat ik dus een groot deel van mijn hypotheek niet aflos. Uiteindelijk moet natuurlijk de volledige hypotheek afgelost worden. Daarom wil ik nu al beginnen met wat extra aflossen. Dat kan bij mijn bank met een minimum van €25 per keer. Een lage drempel dus, dat maakt het makkelijker.
Helaas biedt mijn inkomen na betaling van alle lasten, boodschappen etc geen ruimte voor een extra aflossing. Maar daar heb ik wat op bedacht. Ik heb een klein spaarpotje,dat laat ik staan voor noodgevallen (kapotte auto of wasmachine bijvoorbeeld). Daarnaast heb ik een kleine beleggingsportefeuille, een paar duizend euro belegd in etf's. Het zijn etf's die gericht zijn op beleggingen die een hoger dividend uitkeren. Over 2019 heb ik zo toch ongeveer € 200 aan dividend ontvangen. Dat dividend is herbelegd. En dat ga ik nu niet meer doen. Ik kies niet voor een nieuwe belegging in bijvoorbeeld een obligatie-ETF (met een beperkt risico), ik kies voor een belegging in stenen. Jawel, ik ga het dividend gebruiken om de hypotheek een heel klein beetje extra af te lossen. Het grootste effect bereik ik door de (box 1) annuïtaire hypotheek extra af te lossen, iedere € 25 extra aflossing geeft € 0,09 minder bruto maandlast (rente en annuiteit gaan dus iets omlaag). Met € 200 per jaar extra aflossing gaat de bruto maandlast dus met ongeveer € 0,72 per jaar omlaag. Dat lijkt weinig en is ook weinig, maar alle beetjes helpen. Los ik dit jaar € 200 extra af, dan betaal ik volgend jaar 12 x € 0,72 = € 8,64 bruto minder. Netto levert het ivm de hra iets minder op, maar dat is een centenkwestie. En door die € 8,64 volgend jaar ook te gebruiken voor extra aflossing, gaat het ieder jaar iets sneller. Dat is het bekende sneeuwbaleffect. Heel hard gaat het niet, maar alle beetjes helpen.
Veel hypotheken worden automatisch afgelost. Dat geldt voor bijvoorbeeld een annuïtaire hypotheek, lineaire hypotheek en (bank)spaarhypotheek. Iedere maand betaald je dan rente en daarnaast een stukje aflossing (of inleg in een spaardeel).
Maar er zijn ook hypotheken die niet automatisch afgelost worden. Dat is het geval bij een aflossingsvrije hypotheek. En die heb ik. 60% van mijn hypotheek is aflosvrij. Ik heb daar bewust voor gekozen. De rente die ik betaal is fiscaal ook niet aftrekbaar, het is een box-3-hypotheek. Ook dat is een bewuste keuze. De rente is momenteel laag. En door deze constructie kon ik meer lenen en daardoor kon ik een huis kopen in de buurt van mijn kinderen. Woningen zijn hier schaars en dat drijft de prijs behoorlijk op. De andere 40% hypotheek is een annuitaire box-1-hypotheek. Ik mag daarover nog 15 jaar rente aftrekken, de hypotheek loopt nog 30 jaar.
Feit is dat ik dus een groot deel van mijn hypotheek niet aflos. Uiteindelijk moet natuurlijk de volledige hypotheek afgelost worden. Daarom wil ik nu al beginnen met wat extra aflossen. Dat kan bij mijn bank met een minimum van €25 per keer. Een lage drempel dus, dat maakt het makkelijker.
Helaas biedt mijn inkomen na betaling van alle lasten, boodschappen etc geen ruimte voor een extra aflossing. Maar daar heb ik wat op bedacht. Ik heb een klein spaarpotje,dat laat ik staan voor noodgevallen (kapotte auto of wasmachine bijvoorbeeld). Daarnaast heb ik een kleine beleggingsportefeuille, een paar duizend euro belegd in etf's. Het zijn etf's die gericht zijn op beleggingen die een hoger dividend uitkeren. Over 2019 heb ik zo toch ongeveer € 200 aan dividend ontvangen. Dat dividend is herbelegd. En dat ga ik nu niet meer doen. Ik kies niet voor een nieuwe belegging in bijvoorbeeld een obligatie-ETF (met een beperkt risico), ik kies voor een belegging in stenen. Jawel, ik ga het dividend gebruiken om de hypotheek een heel klein beetje extra af te lossen. Het grootste effect bereik ik door de (box 1) annuïtaire hypotheek extra af te lossen, iedere € 25 extra aflossing geeft € 0,09 minder bruto maandlast (rente en annuiteit gaan dus iets omlaag). Met € 200 per jaar extra aflossing gaat de bruto maandlast dus met ongeveer € 0,72 per jaar omlaag. Dat lijkt weinig en is ook weinig, maar alle beetjes helpen. Los ik dit jaar € 200 extra af, dan betaal ik volgend jaar 12 x € 0,72 = € 8,64 bruto minder. Netto levert het ivm de hra iets minder op, maar dat is een centenkwestie. En door die € 8,64 volgend jaar ook te gebruiken voor extra aflossing, gaat het ieder jaar iets sneller. Dat is het bekende sneeuwbaleffect. Heel hard gaat het niet, maar alle beetjes helpen.
Reacties
Een reactie posten